デンタルローンとは？申込条件やメリットデメリットを解説

一般的なインプラント治療は公的医療保険が適用されない「自由診療（全額自己負担）」となります。そのため治療費用が高額になり、この費用面がインプラント治療に踏み出せない障壁になっている場合も多いでしょう。ただ、一括では払えなくても、分割なら支払いができるという方も多いのではないでしょうか。そのような場合におすすめしたいのが、デンタルローンです。

デンタルローンとは？

高い治療費がかかるインプラントにはデンタルローンがおすすめ

デンタルローンとは、その名称の通り歯科治療に限定されたローンのことです。特にインプラント治療や矯正歯科治療など、自由診療で高額な費用がかかる場合に利用されます。このローンは銀行や信販会社などの金融機関が提供しており、使用用途を歯科治療に限定することで、一般的な多目的ローンよりも金利（手数料）が低く抑えられていることが多いという特徴があります。

多くの場合、歯科医院が提携している金融機関があるため、歯科医院の窓口等で契約の申し込みができることも多いです。一括払いにより治療を躊躇していた方でも、治療に踏み切るきっかけになると思います。

他の支払い方法との具体的な違い

分割で支払う方法として、クレジットカードの分割払いを思い浮かべる方もいるかもしれません。しかし、これらとデンタルローンには明確な違いがあります。

最大のメリットは「金利（手数料）」の低さです。クレジットカードの分割払いやフリーローンの金利は一般的に年率10%〜15%程度と高めですが、デンタルローンは年率4%〜8%前後と低めに設定されていることが多いです。インプラント治療のように総額が数十万円にのぼる場合、数パーセントの金利差が最終的な総支払額に大きく影響します。そのため、歯科治療に特化したデンタルローンを利用する方が、トータルの出費を抑えやすくなります。

デンタルローンのメリットデメリット

デンタルローンのメリット

デンタルローンには多くのメリットがあります。主なメリットを以下にまとめてみました。

• 医療費控除の対象: デンタルローンは医療費控除の対象となり、確定申告時に控除が得られます。
• 分割回数の柔軟性: 多くのデンタルローンプランでは分割回数を選択でき、支払いにゆとりが生まれます。最大80回以上の分割が可能な場合もあります。
• 迅速な治療開始: 審査が通れば、手元にまとまった資金がなくてもすぐに治療を始めることができます。
• 治療内容に合わせた利用額: 治療の内容に応じて必要な額を選択できます。
• 手数料が低め: 一般的なクレジットカードの分割払いや多目的ローンと比較して手数料（金利）が低めに設定されていることが多く、大きな額でも利用しやすいです。

デンタルローンを利用した場合の「医療費控除」のルール

デンタルローンを組んでインプラント治療を受けた場合でも、申請により医療費控除による還付を受けられる可能性があります。国税庁の見解によると、デンタルローンを利用した場合は「信販会社が立替払いをした年（契約が成立した年）」の医療費控除の対象となります。患者自身が分割で支払う年ごとの申請ではない点に注意しましょう。

また、デンタルローンに係る金利および手数料相当分は医療費控除の対象にはなりません。申告の際には、契約書や信販会社の領収書などの書類をしっかりと保管しておく必要があります。

デンタルローンのデメリットと注意点

多くのメリットがある一方で、デンタルローンにはデメリットも存在します。まず、金融機関による審査に通過する必要があり、必ずしも利用できるとは限らない点です。また、分割手数料（金利）が発生するため、最終的な総支払額は一括払いよりも高くなります。

日本口腔インプラント学会でも、インプラント治療は高額な自由診療になるため、治療内容と費用の内訳を事前に歯科医師とよく相談し、納得した上で治療を進めることが推奨されています。

さらに、金融庁では各種ローンの利用にあたって無理のない返済計画を立てることを呼びかけています。契約内容や金利、毎月の返済額を十分に確認することが重要です。万が一、金融機関とのローン契約トラブルや不明点が生じた場合は、金融庁が設置している「金融サービス利用者相談室」を利用することもひとつの安心材料となります。

デンタルローンの申込条件

デンタルローンの申し込み条件は、申し込みをする金融機関により異なる場合があります。ただ、一般的には以下のような条件となります。

• 18歳以上（申込時65歳〜70歳未満、完済時75歳程度）で安定した継続収入があること
• 主婦（夫）の方や年金受給で収入が少ない方、高等学校に在籍している生徒等の場合は、連帯保証人を立てるか、安定収入のある家族の名義でローンを申し込む必要がある場合があります
• 歯科治療で、インプラント治療や矯正歯科治療などを自費で受ける場合（金融機関によって、対象外の治療もあります）

上記はあくまでも一般的な条件です。金融機関によって審査基準や返済オプションが異なるため、詳細を確認することが重要です。

デンタルローンの申込の流れ

デンタルローンは、金融機関によってインターネットでの事前審査が利用できる場合があります。事前に審査をしておけば、本申込みのときにスムーズに手続きが進みます。以下に一般的な事前審査から申し込みまでの流れを紹介します。

• 信販会社等のWebサイトにアクセスする
• 希望する借入金額や返済方法（分割回数など）を入力する
• 氏名や勤め先などの必要事項を入力して申し込む
• 審査結果が信販会社から届く（この段階では事前審査）
• 提携医院にて受診し、治療計画と正式な見積もりを決定する
• 提携歯科医院の窓口、もしくはWeb・郵送にて正式な申し込みを行う

もし、ローン審査に不安がある場合でも、事前に仮審査を受けておくことで予算の目処が立ちやすくなり、安心できます。

提携歯科医院での窓口の手続きの場合

事前審査が終了後、または、初めから歯科医院で手続きをする場合は、以下のような流れになります（金融機関により、手続きが異なる場合もあります）。

• クリニックの窓口にデンタルローンを申込みたい旨を伝える
• クリニックで発行される専用URLまたはQRコードから、自身のスマートフォン等で必要項目に入力する
• 信販会社から本人確認の電話（ヒアリング）が入る
• 審査結果の報告がクリニックおよび本人に来る
• 審査承認された場合、契約内容確認の電子メールが届く
• 電子メールのリンクからシステムにログインし、契約に対する最終的な同意手続き（デジタル署名）を行う

まとめ

ご紹介してきたように、治療費用が高額になるインプラント治療には、デンタルローンという支払い方法もあります。分割払いにすることで、月々の負担を抑えつつ、希望する治療を受けるハードルを下げる効果が期待できます。しかし一方で、手数料（金利）が必要になることや、審査を通過しなければならないなどのデメリットもあります。ローンを利用する際は、公的機関の指針や医療費控除の仕組みも正しく理解した上で、自分の経済状況を考慮しながら慎重に検討しましょう。